關于金融科技與銀行的研究比較多，既有相關的分析報告，也有專業(yè)論文，其中大多數(shù)都是銀行金融科技專家、智庫研究學者和咨詢公司分析員。《金融科技新時代：銀行的反擊》則顯得非常“另類”，作者之一是法國知名科技公司TagPay的首席執(zhí)行官和聯(lián)合創(chuàng)始人——伊夫·埃奧內，他深度參與了銀行與金融科技的合作，其思考和觀點非常具有啟發(fā)性和建設性。另外一位作者埃爾維·芒斯龍，是為科技公司開發(fā)移動支付和新技術的軟件開發(fā)者，對于金融科技的應用認知全面，對于技術顛覆銀行業(yè)生態(tài)的理解更為深刻。這本書的獨特之處在于，將銀行業(yè)與金融科技置于一個相對平衡的認知狀態(tài)，并且勾勒出銀行與金融科技融合的可能性。這種可能性源于傳統(tǒng)的銀行發(fā)展存在的短板和痛點，而金融科技成為改善金融服務方式、提升客戶體驗、轉向數(shù)字銀行的最佳路徑，是傳統(tǒng)銀行重生的重要技術驅動。

　　金融科技時代對于銀行業(yè)來說既是機遇，也是挑戰(zhàn)，最為關鍵的問題是傳統(tǒng)銀行業(yè)如何把握金融科技的有利因素，甚至借力金融科技實現(xiàn)轉型。事實上，金融科技起初并非是銀行業(yè)的專利，而是源于互聯(lián)網(wǎng)公司、科技公司的不斷更新迭代，通過技術與平臺的創(chuàng)新，將傳統(tǒng)金融領域迅速鏈接到互聯(lián)網(wǎng)金融，線上化、平臺化以及場景金融等將銀行金融的服務、產(chǎn)品延伸到更加廣泛的科技與生活領域。金融科技成為最為前沿和最為便捷的金融力量，傳統(tǒng)銀行業(yè)經(jīng)歷了從被動接受到漸進式變革，最終主動擁抱金融科技，以主導者的身份介入金融科技，這便是金融科技新時代銀行業(yè)轉型的必然選擇。

　　傳統(tǒng)的銀行業(yè)飽受詬病的是其繁瑣復雜的手續(xù)，不斷疊加的流程阻礙了客戶獲得金融服務的可能性，而以往單一的服務模式、不注重客戶體驗的做法顯然漸漸失去人心。移動互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和金融科技的進步改變了銀行業(yè)服務的“壟斷性”，首當其沖的便是支付領域。以微信、支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛加入金融領域，支付、消費、分期、理財、基金等各個細分領域搶占客戶資源，便捷、高效和貼近用戶心理的金融科技元素迅速獲得口碑和市場。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務則開始變得“格格不入”。正如作者分析西方零售銀行業(yè)一樣，國內的銀行業(yè)同樣出現(xiàn)手續(xù)費及傭金收入不斷下滑、客戶流失的情況，銀行內部保守的文化和僵化的組織結構，導致銀行業(yè)的轉型十分被動。

　　數(shù)字銀行、金融科技以及大數(shù)據(jù)等新的元素已經(jīng)成為國內銀行業(yè)的普遍共識。從今年上半年的半年報來看，各大銀行都已將金融科技提上更高的戰(zhàn)略層次，而且在科技投入、研發(fā)、人才隊伍建設以及技術搭建上采取了金融科技子公司、與第三方合作等多種模式，意圖大幅度提升銀行的金融科技水平。

　　《金融科技新時代：銀行的反擊》這本書雖然看似呈現(xiàn)出一種碎片化、跨越式的方式，但是，細讀就會發(fā)現(xiàn)作者分析金融科技新時代的全方位視角。兩位作者的立場也更為客觀，站在金融科技的一面看待銀行業(yè)的危機、轉折和未來的發(fā)展預期，有時候更像是從一位用戶的角度，切入到不同科技應用的功能和價值中。我們在認知金融科技的時候往往將其視為一種應用工具，抑或是銀行業(yè)轉型的一種路徑，而忽視了金融科技本身的發(fā)展邏輯。這本書呈現(xiàn)的更為復雜而具體，將金融科技的發(fā)展生態(tài)與銀行業(yè)的環(huán)境密切融合，二者互相獨立，也互相支持。

　　國內在發(fā)展金融科技的過程中也經(jīng)歷了一段“磨合期”，從最初的排斥和不認可，到最終將金融科技應用到銀行業(yè)的生態(tài)當中，以智能化網(wǎng)點建設和線上化、移動金融服務為切入點，發(fā)揮兩者的優(yōu)勢，將客戶體驗放在最為核心的地位。這種快速的轉變既是銀行業(yè)適應外部環(huán)境的選擇，也是金融科技迭代更新的結果。各個銀行都將手機銀行作為延伸服務的重要載體，從1.0到2.0，再到8.0……這種技術的更新?lián)Q代展現(xiàn)了金融科技服務銀行業(yè)的價值。作者同樣提到了金融科技將普惠金融提升到新的層次的發(fā)展前景，并且分享了無賬戶時代、線上化金融的應用正在走向深入，而數(shù)字化銀行是《金融科技新時代：銀行的反擊》這本書非常前沿的探索。

　　數(shù)字銀行的實踐已經(jīng)有了較大的進展，浦發(fā)銀行的API無界銀行、招商銀行的摩羯智投等都是業(yè)內具有創(chuàng)造性的實踐成果。本書的作者分享了數(shù)字銀行的安全性、銷售過程的轉變、API的可行性以及非洲地區(qū)數(shù)字銀行的快速發(fā)展，這種顛覆性的技術革命改變了銀行業(yè)的經(jīng)營模式，并且正在重新定義客戶。數(shù)字銀行的根本并不是脫離客戶、甚至遠離客戶，而是通過技術手段改善服務客戶的方式，提升效率和體驗感，并延伸到諸如搬家、家庭教育、消費、投資等更深層次的領域，將理財顧問的附加值通過數(shù)字銀行展現(xiàn)出來。

　　兩位作者在書中分享的大量案例源于法國銀行業(yè)的實踐，同時借鑒了非洲一些科技公司與銀行的轉型案例。而且國內外的數(shù)字銀行以及金融科技的應用已經(jīng)處在同一個發(fā)展階段，二者的共同點越來越多。從這本書的案例、觀點和邏輯中，可以反觀國內銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀，并且大膽預測數(shù)字銀行將是未來發(fā)展的主流，包括開放銀行的2.0時代、金融科技子公司的設立以及銀行與第三方金融科技公司的深度合作，將催生銀行業(yè)不同的發(fā)展模式。更為重要的是，金融科技的思維和銀行業(yè)的學習能力互相匹配，激發(fā)銀行從業(yè)者的創(chuàng)新思維、變革以及專業(yè)性，金融科技與銀行的良性互動印證了二者的建設性合作和雙贏關系，這也是本書的主題。

　　（文章來源：中國證券報）