11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規范”）、《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱“新重疾表”）同時發布

　　11月5日，《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》（以下簡稱“新規范”）、《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）》（以下簡稱“新重疾表”）同時發布。

　　對于市場最關注的重疾險新產品何時能夠投放等問題，中國銀保監會人身險部副主任賈飆表示，11月5日下午，相關審核系統就已開放，銀保監會人身險部此前對一些公司準備的新產品進行了指導。預計第一波重疾險新產品將會在15-20天后獲得核準批復。

　　此前，中國保險行業協會（以下簡稱“保險業協會”）與中國醫師學會3月31日發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（征求意見稿）》，6月1日發布《重大疾病保險的疾病定義使用規范修訂版（公開征求意見稿）》。中國精算師協會5月7日發布《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）（征求意見稿）》。

　　新規范中，將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，增加嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結腸炎等3種重度疾病。同時，擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍疾病的10種分類，優化嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

　　中國的重疾險多年一直被甲狀腺癌賠付率過高的問題所“拖累”。新規范中，根據甲狀腺癌的嚴重程度進行了分級。具體表現在，TNM分期為Ⅰ期的甲狀腺癌，不在“嚴重惡性腫瘤”保障范圍內，但屬于輕度惡性腫瘤，將按照不超過保額的30%進行輕癥理賠；但如果是重癥甲狀腺癌，則依然能獲得100%賠付。

　　在3月的征求意見稿中，輕癥賠付上限為重疾險保額的20%，而6月的征求意見稿以及新規范中，這一上限被提至30%。據《中國銀行保險報》了解，市場上不少保險公司開發的含輕癥類產品中疾病的10種分類，賠付約定為保額的30%，甚至有40%什么是病理生理學、50%的產品。

　　新版修訂設置輕癥理賠不超保額30%這一硬性指標，主要是為了遏制保險公司在營銷競爭中抬高輕癥保額的行為。保險業協會表示，這是對所含三種輕度疾病保險金額比例所作的要求什么是病理生理學，保險公司在其重疾險產品中新增新規范外的輕度疾病疾病的10種分類，相應的保險金額由保險公司自行合理設定。

　　新重疾表中四方面內容為首次編制，包括：形成了2020版定義規范下的粵港澳大灣區病種合計經驗發生率專屬參考表，對粵港澳大灣區創新開發專屬產品具有重要作用；首次編制了2020版定義規范下的惡性腫瘤——重度、較重急性心肌梗死、嚴重腦中風后遺癥特定疾病經驗發生率表，為保險公司健康保險產品創新提供數據支持；首次編制了2020版定義規范下的兩種老年人代表性病種發生率參考表，開創了專門針對老年重疾經驗發生率研究分析的先河，對老年人專屬保險產品的創新和供給具有重要意義；首次研究形成了應用方便、可復制、可推廣的重疾數據信息標準，為動態修訂重疾表、規范全行業重疾險經營提供了一套覆蓋全部業務流程的操作標準。

　　同時，新重疾表還升級了編制技術和方法，全新編制的2020版定義規范下的全國病種合計發生率表和數據更新的2007版定義規范下的全國病種合計發生率表，充分反映了當下重疾的風險變化，為切實防范金融風險提供有力保證。此外，形成了《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2020）編制報告》及其副本《國民防范重大疾病健康教育讀本》，為國家醫療衛生研究和國民健康教育提供重要參考。

　　《中國銀行保險報》從多家壽險公司了解到，當前正值產品迭代的關鍵時期，大家最關注的是過渡期方案，以便順利進行新舊產品的銜接。

　　賈飆明確，過渡期為2020年11月5日至2021年1月31日，過渡期內新舊產品可以同時銷售，確保新老規范平穩過渡。

　　對于新產品何時能夠投放市場，賈飆表示，11月5日下午審核系統就會開放，銀保監會人身險部此前對一些公司準備的新產品進行了指導。預計第一波重疾險新產品將會在15-20天后獲得核準批復。

　　中國人壽保險股份有限公司產品部總經理曹青楊稱，根據之前的征求意見稿，各公司都在積極準備新產品，但產品形態還會在新規范發布后對照修改，而新產品的申報工作將在銀保監會的審核系統開放后進行。“目前來看，還是要對新產品進行綜合評估，要考慮市場需求、再保的安排，與銷售部門的溝通以及關注行業的動態。同時，要積極尋找創新點。”他表示。

　　“現階段的主要工作是將原有的‘明星產品’根據新規范進行升級。”曹青楊介紹，中國人壽的重疾險明星產品包括國壽福系列、康寧系列，這些產品具有市場知名度，銷售人員也比較熟悉，所以也會優先申報這些產品的升級版。

　　弘康人壽總精算師錢靜告訴《中國銀行保險報》，征求意見稿發布后，公司就開啟了重疾險產品的調整工作，進行了一系列測算、設計，最近一段時間各業務條線也一直在加班加點地研究、討論此事，希望能夠在行業內較早地推出符合新規范的產品。

　　錢靜稱，對重疾險產品的調整會分批次進行，大致分為三類。第一，對原有重疾險產品按新版重疾定義和重疾表進行升級，達到新的標準；第二，停售原有產品中的一些與新標準和市場需求不太相符的產品；第三，結合市場需求，根據新版重疾定義和重疾表開發新的重疾險產品。“最先報備的應該是第一類”。

　　不過值得注意的是，在過渡期，新老產品都將在市場上出現。那么消費者應如何選擇產品？保險業協會建議消費者根據自身保障需求，選擇合適的重大疾病保險產品。在購買過程中，認真閱讀保險條款，尤其是保險責任和責任免除等重要內容，有不明白的地方，可以咨詢業務員或保險公司專業人士；對于保額的多少，則要在經濟條件允許的情況下，考慮自身保額是否足夠，從而在風險來臨時，才能解決高額的就醫開支及患病后對家庭收入的影響；在具體的投保過程中，投保人和被保險人則要仔細閱讀并如實填寫投保單，對既往病史不隱瞞、不欺騙，避免因沒有如實告知而造成的賠付糾紛。

　　過去保險市場曾出現有機構借產品調整之際進行饑餓營銷。就此，人保健康提醒消費者，新版重疾定義相比老版定義，主要保障病種等基本盤并無較大不同，“炒舊”或者“炒新”都不可取，消費者應該基于自身保障需要自主選擇適合的保險產品。

　　為了維護消費者的權益，銀保監會也要求保險公司加強銷售管理，不能借新老規范切換進行銷售誤導炒作停售。“一旦發現將嚴禁！”賈彪表示。

　　對于行業而言，重疾險的市場份額有望進一步擴大。參與本次重疾定義制定的中國醫師協會健康管理保險分會名譽主任委員、慈銘體檢集團·博鰲國際醫院胡波認為，換擋后，重疾險整體的份額會進一步擴大。“本次重疾定義的調整更多地考慮消費者的需求和情況，比如過去如果消費者患有甲狀腺結節就無法通過核保，而本次換擋后，甲狀腺結節就根據重癥輕癥劃分出了不同的情況，這意味著一些過去無法投保的客戶，將可以享受到重疾險保障。”有行業數據顯示，截至2019年上半年，我國重疾險保單數量已達3億張，平均每年新增3000萬張保單，新單保費1000億元以上。

　　同時，重疾險還需要積極引入健康管理。胡波表示，隨著市場的擴大，保險機構應該考慮與醫療機構合作實現控費的目標。對此，曹青楊認為，這是未來的發展方向和重點，需要與更多的醫療機構加大合作，真正實現合理有效的控費目標疾病的10種分類。

　　調整后，消費者也將享受到更加科學合理的保障。賈彪表示，目前我國的重疾險用戶眾多，重疾險保單占到全球的80%。同時，重疾險是保險業發揮風險保障功能、服務人民健康保障需求的重要體現。因此，本次調整的重心就是重疾定義是否科學合理，這不僅是產品保障責任的核心，也是消費者最為關注的問題。

　　保險業協會表示，新規范的建立以及后續的修訂與完善，其主要目標是為消費者提供更科學、更合理的保障，讓消費者買得放心，保護消費者合法利益。

　　對于消費者最關注的重疾險價格問題，保險業協會認為，重疾定義修訂并不能與重疾險產品的費率簡單地關聯起來。重疾險產品費率的影響因素是多元的，包括利率、費用率、風險發生率等。同樣重要的是，重疾險市場是完全競爭的市場，產品費率水平取決于產品的供給和需求。

　　中國精算師協會相關負責人也表示，影響重疾險產品價格的因素是多方面的，包括保障責任、利率、費用率、重疾發生率等，不同產品對各種因素的敏感性不同，重疾發生率是其中的重要因素之一。本次重疾表修訂會影響未來新產品的風險發生率，在曲線形態和發生率水平上較現行重疾表均發生了一定變化。從保護消費者利益角度，本次修訂特別對風險邊際進行了科學優化。從價格上看，對于主流重疾險產品，如果在相同保障責任的前提條件下，重疾險產品價格會略有下降，對于定期重疾險產品，部分年齡段的價格會有明顯下降。

　　北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授、中國精算發展研究中心主任陳凱認為，未來重疾險的價格會更便宜。他表示，本次換擋一定會帶來價格的調整，六大核心疾病的定義變得更嚴格更準確，對于保障的范圍也有了更明確的界定，有助于保險公司更準確地對成本和費用進行核算，風險附加的比例也會有所下降。

　　南開大學衛生經濟與醫療保障研究中心主任朱銘來也認為價格會出現調整。他表示，重疾險是儲蓄類產品，在產品定價時利率是需要考慮的因素之一，而目前在低利率市場環境下，這一因素會對價格帶來影響；本次調整后，很多癥狀被劃分為輕癥，未來的給付會有所降低，因此價格會出現下降。